Как выбрать надежный банк: 6 простых советов
Число банков в России постепенно сокращается, на рынке остаются сильнейшие
Число банков в России постепенно сокращается, на рынке остаются сильнейшие. В 2013 году ЦБ лишил лицензии около 30 кредитных учреждений, в 2014-м — 73, а в 2015-м — сразу 93. Прошлый год стал рекордным за последнее десятилетие по числу отозванных лицензий. Пока зачистка банков не закончена, стоит быть немного параноиком и ответственно подходить к выбору. Sibnovosti.ru предлагают ознакомиться с несложными правилами, которые позволяют потенциальному вкладчику сделать выводы о надежности той или иной кредитной организации.
Агенство страхования вкладов
Защитой вкладов и счетов россиян, поместивших свои средства в отечественные банки, занимается специально созданная в соответствии с ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» государственная система обязательного страхования банковских вкладов населения – так называемое, Агентство страхования вкладов. (АСВ). Участие в ней обязательно для всех банков, принимающих вклады физических лиц. Все участники системы ежеквартально переводят 0,1% принятых у населения средств (а это порядка 30 млрд рублей) в единый резервный фонд. Вклады считаются застрахованными со дня включения банка в реестр ССВ.
Частному лицу нужно проверить, включен ли тот или иной банк в систему страхования.__ __Эту информацию можно найти на сайте самого банка, на сайте ЦБ или на сайте АСВ. Если у банка отзывают лицензию, вкладчики подают заявления в АСВ и в течение трех рабочих дней получают страховку.
Изучите финансовую отчетность банка
Чтобы выбрать надежного финансового партнера, в первую очередь смотрите на размер кредитной организации по капиталу и активам. Такие данные можно найти на сайте Центрального банка РФ. Регулятор оценивает надежность кредитной организации по достаточности ее капитала — если она опускается ниже 2%, ЦБ вправе лишить банк лицензии. Чем больше капитал банка, тем он надежнее, так как собственные средства позволяют финансовой организации справиться при необходимости с оттоком денег. Длительная убыточность банка, очевидно, свидетельствует о проблемах, которые он испытывает.
Желательно выбирать кредитную организацию из двадцатки. Также лучше работать с известным банком, который имеет долгую историю работы на рынке. Посмотрите филиальную сеть банка, обычно крупные банки находятся во всех регионах и во всех крупных городах страны. Обратите внимание, надежный банк является универсальным, он работает и с частными лицами и с малым, средним и крупным бизнесом.
Так, например, ПАО «Промсвязьбанк» занимает 10-е место по размеру активов в российском банковском секторе. Чистая прибыль «Промсвязьбанка» по итогам первого полугодия 2017-го составила 2,9 млрд рублей.
Это лучшие результаты банка за последние 3 года. Чистая прибыль в отчетном периоде выросла в 5 раз относительно первого квартала 2017 года и составила 2,4 млрд рублей (в целом за первое полугодие — 2,9 млрд рублей). Продолжающийся прирост клиентской базы банка способствовал дальнейшему росту чистого комиссионного дохода, который достиг нового пика в 5,7 млрд рублей за квартал, увеличившись на 45% относительно сопоставимого периода прошлого года, и уже на 94% покрывает все операционные издержки банка.
Рейтинги
Оценить финансовую устойчивость можно по рейтингам международных и российских рейтинговых агентств. Аналитики, располагая большим объемом информации, чем находится в открытом доступе, имеют возможность более качественно оценить финансовые риски банка. Крупнейшие международные рейтинговые агентства — Moody's, Standard & Poor's и Fitch Ratings, ключевой игрок российского рынка — «Эксперт РА» (RAEX.
«При выборе банка вкладчикам стоит обращать внимание на относительную надежность банка, которую можно, к примеру, измерить кредитным рейтингом. В среднем банки с высоким уровнем рейтинга допускают неисполнение обязательств и лишаются лицензии значительно реже, чем банки с низким уровнем рейтинга», — считает заместитель директора группы «Финансовые институты» S&P Global Ratings Роман Рыбалкин.
Эксперты советуют для обслуживания выбирать банки с рейтингами от нескольких агентств. К примеру, Промсвязьбанк имеет высокие кредитные рейтинги, присвоенные как российским, так и международными рейтинговыми агентствами: «ВВ-» Standard & Poor’s, «Ba3» Moody’s Investors Service, а также национальный рейтинг от рейтингового агентства Эксперт РА на уровне «ruA» (прогноз стабильный).
«Основным фактором, оказывающим положительное влияние на рейтинговую оценку, выступила высокая вероятность финансовой и административной поддержки со стороны федеральных органов власти ввиду системной значимости банка, подтверждающейся его сильными конкурентными позициями на банковском рынке (10-е место по активам, девятое место по депозитам физлиц среди банков РФ на 1 июня 2017 года) и широкой географией деятельности. Кроме того, агентство положительно оценивает высокую значимость банка как ключевого актива для его основных собственников», — рассказывают составители рейтинга Эксперт РА.
По мнению аналитиков, позитивное влияние на рейтинг Промсвязьбанка оказали низкий уровень концентрации активных операций на объектах крупного кредитного риска, высокий уровень операционной эффективности деятельности и хорошие позиции банка по краткосрочной ликвидности.
Не верьте слишком привлекательным предложениям
Надежные банки с широкой сетью отделений и банкоматов предлагают адекватные ставки, но при этом дают высокую гарантию сохранности сбережений.
«Чтобы не лишиться средств, размещенных на вкладе, необходимо не только проверять, входит ли банк в систему страхования вкладов, но также постараться оценить надежность кредитной организации, при этом необязательно обладать навыками финансового анализа. Прежде всего, при выборе банка вкладчики смотрят на уровень процентной ставки, если предлагаемый процент существенно выше, чем у банков-конкурентов, это может свидетельствовать как о проблемах с ликвидностью, так и о стремлении банка привлечь средства за баланс», — считает ведущий аналитик рейтингового агентства «Эксперт РА» Павел Жолобов.
ЦБ рекомендует банкам не привлекать вклады по ставке, превышающей на 3,5 процентных пункта среднюю максимальную ставку по рублевым вкладам в десяти самых больших банках РФ. Этот показатель ЦБ регулярно публикует у себя на сайте.
Заработать до 8,3% годовых при размещении вклада от 100 тыс. руб. при размещение на 91 или 181 день можно на вкладе «Мой доход» в банке — это один из флагманских продуктов Промсвязьбанка. Пополнять и снимать средства без потери процентов клиенты Промсвязьбанка могут, воспользовавшись вкладом «Максимум возможностей». По условиям договора, процентная ставка достигает до 7,3%, разместить вклад можно на 367 или 731 день). Первоначальная сумма вклада (неснижаемый остаток) от 150 тыс. до 1 млн руб., максимальная сумма, на которую начисляются проценты по годовой процентной ставке, — 3 млн руб.
Репутация имеет значение
Имеет смысл проверить, когда банку выдали лицензию: если организация крупная и выдержала кризисы 1998 и 2008 годов, вероятно, она будет надежнее новых игроков на рынке. Среди плюсов — внушительное число филиалов, большая сеть банкоматов и эффективная служба поддержки клиентов (лучше всего круглосуточный кол-центр с бесплатным федеральным номером, как у «Промсвязьбанка»).
Хорошим подспорьем при оценке банка является анализ публикаций в федеральных или авторитетных региональных СМИ, касающихся деятельности банка. Так, Промсвязьбанк занял 5-е место в рейтинге самых надежных из 100 крупнейших российских коммерческих частных банков на 1 июля 2017 года согласно исследованию журнала «Профиль». Промсвязьбанк входит в число системно-значимых банков, то есть банков, на которые приходится около 60% всей банковской системы. Это означает, что к Промсвязьбанку применяются особые, повышенные меры контроля и заданы также повышенные значения по исполнению нормативов.
