Накопительное страхование жизни: зачем нужно и кому подойдет

Ольга и Андрей устали от города и подумывают купить дачу, чтобы хотя бы иногда выезжать на природу. Они увидели рекламу, что накопительное страхование жизни (НСЖ) позволяет постепенно собрать нужную сумму и в то же время застраховать свою жизнь. Рассказываем, кому подходит НСЖ и на что обратить внимание, прежде чем покупать полис.

Как устроено накопительное страхование жизни?

Полис НСЖ — это по сути копилка, которую нужно регулярно пополнять в течение нескольких лет, и все это время жизнь и здоровье владельца полиса застрахованы.

Страховая компания выплачивает деньги в двух ситуациях:

Закончился срок полиса, его владелец в добром здравии. Страховщик возвращает все внесенные деньги и, как правило, прибавляет небольшой доход — примерно 1–3% годовых. Это называется страховой выплатой по риску дожития. Часто процент по полису известен заранее. Но по некоторым договорам НСЖ страховщик каждый год определяет, какой доход будет начислен. Он может оказаться и нулевым.

Наступил страховой случай. В полисы НСЖ всегда включают риск смерти его владельца. Если это случится до окончания действия договора, компания перечислит страховую сумму выгодоприобретателю. Обычно это как раз та сумма, которую клиент планировал накопить к концу договора. Она не уменьшится, даже если сам человек успел сделать лишь малую часть взносов.

Выгодоприобретателем может стать любой человек, которого застрахованный укажет в договоре. Наследники не смогут претендовать на эти деньги.

Иногда страховщики предлагают комбинированный вариант: если владелец полиса погибнет или получит инвалидность, страховая компания продолжит делать взносы за него. И к моменту окончания договора клиент или выгодоприобретатель получат ровно ту сумму, на которую рассчитывали.

Как правило, договор НСЖ оформляется на долгий период — от 5 до 30 лет. К тому же страховщики нередко устанавливают минимальный порог для своих программ НСЖ — например, сумма взносов должна быть не меньше 100 000 рублей в год.

Если вы заинтересованы в страховой защите, но настроены копить меньше пяти лет или не уверены в том, что сможете регулярно откладывать крупные суммы, то вам больше подойдет полис инвестиционного страхования жизни (ИСЖ).

Когда страховка не является ценностью и интересует только накопление — пополняемый банковский вклад

В каких ситуациях подходит НСЖ?

Программы накопительного страхования жизни подойдут тем, кто планирует копить долго, хочет защитить себя или свою семью от потери кормильца и не рассчитывает на сверхдоход.

С помощью НСЖ можно отложить нужную сумму не только на дачу, но и на старость, а также на образование или будущую квартиру для ребенка.

В программе НСЖ для детей взрослый выступает страхователем, а ребенок становится застрахованным. Как правило, оформить полис на ребенка можно, когда ему уже исполнилось полгода-год, но еще нет 17 лет. Точные ограничения по возрасту можно узнать в страховой компании.

Что дает НСЖ, помимо страховой защиты и накопления?

Прежде всего это налоговые льготы.

Не нужно платить налог на страховую выплату, в том числе на сумму возврата накоплений в конце программы.

По полисам сроком от пяти лет можно оформить налоговый вычет — вернуть 13% от взносов, но не больше 15 600 рублей за календарный год. Возвраты по страховкам относятся к так называемым социальным вычетам. Они также доступны при оплате обучения и лечения, взносах на благотворительность и пенсионное страхование. Но максимальная сумма, по которой можно получить возврат, по всем этим тратам не может превышать 120 000 рублей.

Учтите, что вложения в НСЖ, как правило, не считаются имуществом. Поэтому до момента выплаты страхового возмещения их не могут конфисковать, взыскать или поделить при разводе.

Что важно учесть перед оформлением договора НСЖ?

Как и у остальных программ страхования жизни, у накопительного страхования есть несколько особенностей.

Вложения в полис не застрахованы государством в отличие от банковских вкладов. Если у страховщика отзовут лицензию, быстро вернуть накопления не удастся. Придется ждать окончания длительной процедуры банкротства. И нет гарантии, что в итоге вам вернут все внесенные деньги. Поэтому важно тщательно выбирать страховую компанию.

Невозможно досрочно забрать свои взносы без потерь. Вы сможете вернуть все вложенные деньги только в течение периода охлаждения — 14 дней с момента заключения договора при условии, что страховой случай еще не наступил. Если не успеете в этот срок, страховщик вернет только часть вложенных денег — выкупную сумму. Ее размер стоит узнать заранее. Обычно чем раньше вы расторгаете договор, тем меньше получите.

Нельзя пропускать срок платежей. В договорах НСЖ всегда четко прописаны размер и периодичность взносов, например каждый месяц, раз в полгода или год. Просрочки допускать нельзя — это грозит штрафами, а иногда и расторжением договора без возврата денег.

Инвестиционный доход по полису НСЖ обычно ниже, чем по депозиту. Иногда проценты по итогам года могут вообще не начисляться, если это предусмотрено договором.

Все эти риски, а также размер выкупной суммы (она зависит от даты расторжения договора) изложены в специальной памятке, которая прилагается к договору. Эту памятку необходимо внимательно изучить и подписать перед покупкой полиса.

Что считается страховым случаем в НСЖ?

Полис НСЖ всегда включает риск смерти страхователя и часто — риск инвалидности.

При желании в договор можно включить дополнительные риски: травмы, тяжелые болезни, временную нетрудоспособность и другие ситуации. Но расширение списка страховых случаев повлияет на размер взносов (их нужно будет увеличить) или размер итоговой выплаты (она уменьшится).

Необходимо внимательно изучить список исключений, на которые не распространяется страховка. Например, могут отказать в компенсации, если травма получена во время занятий экстремальными видами спорта. Прежде чем подписывать договор, разберитесь, в каких ситуациях вы сможете рассчитывать на страховую выплату.

Как оформить НСЖ?

Полисы продаются в офисе или на сайте страховщика либо через страховых посредников — агентов или брокеров.

Перед оформлением полиса убедитесь, что у страховой компании есть лицензия Банка России, а посредник работает легально.

Внимательно читайте договор, обратите внимание на правила страхования, размер выкупных и страховых сумм, а также на список страховых случаев и исключений из них.

Не спешите подписывать документ, пока не разберетесь в каждом пункте договора, и не стесняйтесь задавать вопросы менеджеру.

по материалам fincult.info