Кризис доверия в банковской системе

Пресс-конференция проходила 23 октября. В мероприятии принимали участие: управляющий филиалом банка «Уралсиб» Наталья Потапова, старший заместитель председателя правления банка «Кедр» Павел Павелко, депутаты Законодательного собрания Красноярского края Валерий Сергиенко и Владислав Королев.

- Что изменилось в работе банков на фоне мирового финансового кризиса? Как вы на данный момент оцениваете риск потери сбережений вкладчиками?

Наталья Потапова:

Положение красноярского филиала банка «Уралсиб», как и в целом корпорации, можно охарактеризовать как стабильное и устойчивое. Мы работаем без изменений, выдача наличных производится по первому требованию вкладчика. Руководство банка усилило контроль за работой операционных касс, банкоматов, мы постоянно мониторим ситуацию на предмет наличия денег в банке. Мы контролируем, чтобы в работе не было никаких технических сбоев, поскольку это сразу может вызвать определенный ажиотаж — будто бы в банке нет средств. Но, разумеется, мы не могли не отреагировать на кризисные обстоятельства и - ужесточили требования к заемщикам. Это касается как физических, так и юридических лиц — причем к ним это относится в первую очередь. Требования ужесточены по пакету документов, по лимиту задолженности и по суммам первоначального взноса. Однако, несмотря на это, мы продолжаем кредитовать, как и прежде, в обычном режиме. Более того, совсем недавно мы вывели на рынок два новых продукта. Во-первых, это кредит «Удобный», до 300 тысяч рублей, который можно получить за один день всего по двум документам: паспорту и справке о доходах. И вклад «Юбилейный», проценты по которому начинают начисляться в день внесения суммы вклада. Одним словом, наш банк переживает этот кризис достойно, и тем, кто нам верен, я имею в виду вкладчиков, не придется обмануться.

Павел Павелкин:

Банк «Кедр» имеет неплохой опыт работы в кризисных ситуациях, поскольку мы достойно пережили довольно сложный 1998-й год и извлекли из этого необходимые уроки. Сейчас наш банк чувствует себя просто прекрасно, единственное неудобство, которое мы сейчас испытываем, - это избыток мгновенной ликвидности, который мы вынуждены держать на случай досрочного оттока наших вкладчиков и оттока другой ресурсной базы. Но здесь нам помогает государство, мы буквально в минувший понедельник привлекли средства Центрального банка, и сейчас мгновенная ликвидность «Кедра» составляет более ста процентов. Это значит, что мы способны ответить по всем своим обязательствам единомоментно. Но, с другой стороны, для банка это тоже не очень хорошо, поскольку деньги в такой ситуации никуда не вкладываются, и банк, соответственно, недополучает доходы. Вот это, пожалуй, единственная проблема нашего банка в период кризиса.

Сейчас в банке «Кедр» основа ресурсной базы - это вклады физических лиц, которые мы размещаем в реальный сектор экономики. Подходы к этой операции классические: во-первых, платежеспособность, во-вторых, оценка того сегмента, в который мы вкладываем деньги и только потом обеспечение, которое мы берем на форс-мажорную ситуацию. Мы никогда не закладывались на залоги, а закладывались всегда на реальную оценку. И поэтому все деньги, нами привлеченные, мы размещаем в надежные кредиты с качественной правильной оценкой, что в свою очередь обеспечивает высокую степень защищенности вкладов.

Если же говорить об общей ситуации в банковской сфере, то меры, предпринимаемые государством по гарантии возврата вкладов в размере до 700 тысяч рублей через систему страхования, на мой взгляд, очень действенны. Прежде всего потому, что основные вкладчики банков - это именно те, кто доверяет нам депозиты в пределах до 700 тысяч рублей. В «Кедре» таких вкладчиков около 90 процентов. Оттока вкладов мы сейчас не наблюдаем, и ни в коем случае не вмешиваемся в принятие какого-либо решения вкладчиком. Если кто-то захочет досрочно расторгнуть вклад, в тот же момент мы всю сумму выдаем.

- То есть вы хотите сказать, что в Красноярском крае ситуация просто замечательна, и общий кризис в части банковских сбережений на наших жителях никак не отражается?

Наталья Потапова:

Это действительно так. Сегодня на наших вкладчиках мировой кризис никак не отражается. Весь менеджмент банка «Уралсиб» делает все возможное, чтобы успокоить население и не спровоцировать ненужной паники. Мы выдаем вклады без всяческих ограничений, даже если это идет в ущерб собственной рентабельности. На фоне всей страны в Сибирском регионе, кстати, в единственном по России, вкладчики чувствуют себя очень спокойно, ажиотажа нет, население повально вклады и сбережения не забирает. Заметен, безусловно, небольшой отток, но это совсем уже в критичных ситуациях, когда кто-то услышал, поддался панике, пришел и снял деньги. Но это единичные случаи. В Сибири, повторюсь, сегодня самая стабильная ситуация с оттоком вкладов.

А вообще сегодня и государство гораздо тверже стоит на ногах, и банковская система в целом, чем в пресловутом 1998-м, поэтому сравнивать тот кризис и нынешнюю ситуацию нельзя. Устойчивость банковской системы сейчас обеспечивается государством. «Уралсиб» тоже прибегал к финансовой помощи ЦБ, участвуя в аукционе, хотя привлечения этих денег и не очень выгодны банку. Однако мы это делаем, чтобы не потерять рентабельность и доверие вкладчиков.

- А возможна ли такая ситуация, когда банки по собственной инициативе начнут досрочно прекращать кредитные договоры?

Наталья Потапова:

Не могу ответить за всех, но в банке «Уралсиб» подобного точно произойти не может.

Павел Павелкин:

Со своей стороны, я тоже подтверждаю, что в банке «Кедр» досрочного прекращения кредитных договоров с физическими и юридическим лицами не было и быть не может. Однозначно.

- А разделяют ли оптимизм банкиров представители Законодательного собрания края?

Владислав Королев:

Я не разделяю этого оптимизма и вот почему: если все у нас в крае так хорошо и замечательно, то почему сегодня юридические лица не могут получить кредит? Кредитование со стороны банков остановилось, и очень многие работники этих самых организаций — которые именуются юридическими лицами и не получают кредиты, — могут оказаться в роли уволенных на улице, поскольку эти организации из-за недофинансирования разорятся и обанкротятся.

Другой аспект проблемы: хотя банкиры и говорят о невозможности досрочного прекращения кредитного договора, все же этот пункт в самом договоре обозначен, а также еще присутствует пункт о возможном повышении процентной ставки. Зачем тогда эти пункты в договоре, если такого не может произойти?

Если говорить о том, какие меры предпринимает правительство и ЦБ по поддержанию ликвидности банков, то я считаю их недостаточными. Тех денег, которые выделяет государство, около 225 миллиардов рублей, хватит в лучшем случае для поддержки 10% всех российских банков. И не факт, что в это число попадут все коммерческие банки в Красноярском крае. И даже тем банкам, которые смогут воспользоваться помощью государства, не хватит денег, чтобы покрыть тот кассовый разрыв, что требуется для перекредитования реального сектора экономики.

Соответственно, ситуация довольно тяжелая для юридических лиц, которые не могут получить кредиты на прежних условиях. По моей информации, процентные ставки по кредиту для юрлиц сейчас выросли с 17 процентов до 25. А ведь того, кто возьмет кредит даже под 20 процентов годовых, можно смело считать банкротом. И это значит, что самому банку невыгодно выдавать такой кредит, который скорее всего не вернут.

В общем я бы охарактеризовал сложившуюся ситуацию коротко: это кризис доверия. Кризис доверия банков своим заемщикам. Если банки перестают кредитовать реальный сектор экономики, то это приведет к сокращениям и увольнениям, что, в свою очередь, чуть позже приведет к невозврату потребительских и ипотечных кредитов со стороны тех, кого уволили или сократили. Поэтому, на мой взгляд, важнейшая задача и властей, и банков - перекредитовать реальный сектор экономики: строительство, лесная отрасль, металлургия. Если такого шага банки не сделают, то им же это вернется бумерангом, уже от физических лиц.

Валерий Сергиенко:

Мы можем сказать нашим вкладчикам совершенно твердо и уверенно: их вклады надежно защищены государством, именно государством. Потому что именно государство гарантирует, что при любых экстренных ситуациях вкладчикам в любом случае будут возвращены их деньги с вкладов в размере до 700 тысяч рублей, причем в течение трех дней с момента требования. Это ведь даже не банки гарантируют, а государство — особо хочу подчеркнуть. Государство имеет такие ресурсы. С этой точки зрения население может чувствовать себя спокойно. И хотя дно кризиса еще не достигнуто, и, возможно, ситуация ухудшится, но вклады физических лиц — защищены!

А вот как выкарабкается реальный сектор экономики, и как банки будут способствовать этому — здесь уже гораздо больше вопросов и опасений, и в этом смысле я целиком и полностью присоединяюсь к выступлению моего коллеги Королева.

Владислав Королев:

Еще раз хочу обратить внимание на то, что банки в данный момент боятся кредитовать реальный сектор экономики, а из-за этого страдают и физические лица, поэтому правительству надо предпринимать меры именно в этом направлении. И по большому счету, этим следовало заняться «еще вчера» — месяц, даже два месяца назад. В этом смысле я и говорил, что мер, предпринятых правительством, недостаточно.

Наталья Потапова:

Позвольте по поводу кредитования реального сектора экономики пару слов заметить. Я полностью согласно, что сейчас объемы кредитования в этой сфере заметно снизились, но это происходит по объективной причине — потому что снижается прибыль предприятий. Такая тенденция наблюдается с 2007 года. Понятно, что мы сейчас меньше кредитуем, поскольку финансовое положение предприятий уже не то, каким оно было, а попросту говоря, оно заметно ухудшилось. А ведь объемы кредитования предприятий зависят от выручки, получаемой этими предприятими, и если прибыль уменьшается, что видно из финансовой отчетности, то, естественно, уменьшаются и объемы кредитования. И вот здесь должно вмешаться государство: надо найти какие-то механизмы выхода из этой ситуации, поскольку кредитные риски повысились, а реальный сектор экономики надо, конечно же, кредитовать в гораздо более значительных объемах, чем сейчас. Но надо помнить о том, что банк, со своей стороны, не может поместить деньги своих вкладчиков туда, откуда потом их невозможно будет получить. Мы не имеем морального права безответственно рисковать вверенными нам чужими деньгами.

- Насколько сейчас снизилось количество выдаваемых ипотечных кредитов и каких размеров должна достигать средняя зарплата заемщика, чтобы этот самый ипотечный кредит получить?

Наталья Потапова:

На рынке ипотечного кредитования тенденция к понижению стала наблюдаться с 2007 года. В 2006 году очень многие россияне брали ипотеку лишь для того, чтобы после сдачи дома купленную квартиру перепродать — и на этом заработать. Сейчас спрос на недвижимость, на квартиры уменьшился, и поэтому та категория граждан, что покупали жилье с целью подзаработать, попросту не могут вернуть банку деньги. То есть сейчас, к сожалению, заметно вырос процент невозврата по ипотечным кредитам.

Если же говорить об уровне дохода, необходимом для приобретения квартиры в ипотеку, то сегодня он должен составлять, пожалуй, не менее 30 тысяч рублей на члена семьи. Вообще же замечу, что примерно с января, по моим оценкам, рынок ипотечного кредитования понизился процентов на 30-40.

- А имеет ли право банк поднять процентную ставку по уже выданному кредиту?

Наталья Потапова:

Да, в принципе может. И, возможно, такие случаи уже где-то происходили, однако в нашем банке с физическими лицами пока таких прецедентов не было и нет. А вот для юридических лиц... да, такие процессы уже идут.

Павел Павелкин:

У нас та же самая ситуация. Для физических лиц мы процентные ставки не повышаем, для юридических — да. Если же говорить об ипотеке, то мы продолжаем выдавать ипотечные кредиты в тех же объемах, что и раньше. Но ведь на самом деле наш банк никогда и не являлся заметным игроком на этом рынке, у нас выдача ипотечных кредитов никогда не носила массовый характер.

- Уточните, пожалуйста, какова сейчас реальная процентная ставка по ипотечным кредитам и насколько она была повышена в последнее время?

Павел Павелкин:

По нашим оценкам, ставка была повышена на 2 процента и сейчас она в среднем составляет 16 процентов годовых. Безусловно, такой «порог» еще больше сужает сегмент тех лиц, которые могут себе позволить взять ипотеку. Кто сейчас в состоянии взять кредит на новое жилье? Это, скорее всего, уже немолодые семьи, которые уже имеют базовую жилплощадь, имеют какую-то квартиру — и желают либо улучшить качество жилья, либо расшириться.

- Все ли банки смогут пережить этот кризис? Вопрос, наверное, больше к представителям власти...

Владислав Королев:

Я думаю, что тех денег, которые выделяет правительство на поддержку банковской системы, хватит не всем банкам. Особенно это касается тех, у кого есть значительная доля иностранного капитала. Сейчас он выводится из России — это знают все. Поэтому, мне кажется, что в конечном итоге после кризиса на рынке останется не более 150 банков.

Валерий Сергиенко:

По моим оценкам, как раз региональные банки — как, например, “Кедр” — и выживут, поскольку они не вели рискованных операций. Поэтому несите, красноярцы, деньги в наши региональные банки! Они выстоят, а вот крупные монстры — вряд ли.

Наталья Потапова:

А я вот хочу сказать, что глобального банкротства банков, такого, как было в 1998-м году, сейчас не прогнозируется. Хочется успокоить красноярцев в этом вопросе. Если банки входят в систему государственного страхования, то несите деньги и не бойтесь — в размере до 700 тысяч их вам вернут в любом случае.

- Появилась информация, что в российских банках не хватает иностранной валюты? Как складывается ситуация с валютой в ваших банках?

Наталья Потапова:

Определенный ажиотаж по России действительно наблюдается. Но у нас все относительно спокойно, бывают буквально единичные перебои. К примеру, в нашем банке два дня назад не было валюты примерно на протяжении трех часов, но мы ждали самолет из Москвы, валюта появилась, и все стало нормально. Мы просто сейчас не можем точно спрогнозировать, сколько потребуется валюты на какой-то конкретный день и поэтому иногда в расчетах ошибаемся и заказываем меньше, чем надо. Но это чисто технические сбои, и они очень быстро устраняются.

Знаете, главное в любом кризисе - не суетиться излишне. Заверяю вас, скупка валюты ни к чему, рубль не упадет, ажиотаж необоснованный.

ПавелПавелкин:

Я тоже считаю, что интерес к покупке валюты — искусственно подогретый. Зачем она, у нас есть свои российские рубли, и если кто-то решил поиграть на валютном рынке — купить, потом перевести в другую, потом продать, — то банк не будет идти на поводу у таких паникеров и не будет способствовать наращиванию этой ненужной гонки.

У нас в банке, например, вообще этот вопрос не стоит. Валюты будет столько, сколько потребуется.

- Насколько сейчас привлекательно вкладывать деньги в банк?

Павел Павелкин:

Это зависит от того, какую цель вы при этом ставите. Если хотите заработать, то такая возможность есть, но она минимальна. В этом случае вам надо подумать о вкладывании денег в реально работающий бизнес. Если же вы хотите свои накопления просто сохранить, уберечь, защитить — тогда да, можете нести деньги в банк и быть спокойным за их сохранность.