Есть ли у вас план? Пенсионный?

Вопрос финансового благополучия в старости часто встает перед нами лишь на пороге выхода на пенсию. Когда мы молоды, полны сил и энергии, мы редко думаем о том, на какие средства будем жить после завершения трудовой деятельности. Между тем, планировать свою жизнь после выхода на пенсию необходимо заблаговременно, чем раньше – тем лучше.

«На государство надейся, а сам не плошай» - именно так можно охарактеризовать грамотный подход к планированию своей будущей пенсии. Сегодня у нас есть много возможностей самостоятельно увеличить свой пенсионный капитал. Чем раньше вы начнете заботиться о своем пенсионном благополучии, тем с бОльшей уверенностью сможете смотреть в будущее, обеспечив себе достойный уровень жизни, ЖИЗНИ на пенсии.

Прежде всего, попробуем разобраться в хитросплетениях пенсионной системы России. А потом уже определить правильный подход к планированию своей будущей пенсии.

Обязательное пенсионное страхование: считаем по-новому

С 2015 года в системе обязательного пенсионного страхования РФ произошли значительные изменения в алгоритме расчета пенсий. Заработала система гарантирования пенсионных накоплений, а также свой отсчет начал последний год выбора между накопительной и распределительной системой, когда работающие граждане могут подать заявление о сохранении своего права формировать накопительную пенсию.

Страховая пенсия – теперь в баллах

С этого года введен новый порядок формирования пенсионных прав россиян. Теперь, несмотря на то, что отчисления в Пенсионный фонд Российской Федерации наш работодатель продолжает делать в денежных единицах, на индивидуальный счет будущего пенсионера зачисляются баллы. Чтобы получить право на назначение страховой пенсии по старости, необходимо накопить за всю «трудовую» жизнь 30 и более таких баллов, иначе будет выплачиваться только социальная пенсия.

Начисление баллов зависит от размера зарплаты и страховых взносов в Пенсионный фонд Российской Федерации, стажа и возраста выхода на пенсию. Минимальный стаж с нынешних 5 лет постепенно вырастет до 15 лет - к 2025 году. То есть если вы выходите на пенсию после 2025 года, вы должны будете проработать не менее 15 лет. Причем – официально! Важный момент – на страховую пенсию могут рассчитывать те работники, за которых работодатель отчисляет страховые взносы в Пенсионный фонд Российской Федерации в размере 22% от зарплаты работника.

Возраст выхода на пенсию остается пока что тем же: 60 лет – для мужчин, 55 лет – для женщин. Сейчас в прессе появились сообщения о том, что пенсионный возраст могут увеличить. Для таких дискуссий есть основания. Сейчас во всем мире «средний» пенсионный возраст близится к 65 годам, а в Японии работники выходят на пенсию в 70 лет. Продолжительность жизни растет, в том числе, по данным Росстата, и в России.

Итак, ваша будущая пенсия будет зависеть от «заработанных» пенсионных баллов. Но получать ее вы будете, конечно же, в рублях. Каждый год правительство устанавливает специальный пенсионный коэффициент, на который и умножается финальное число баллов при выходе на пенсию. Каким именно будет этот показатель в момент выхода на пенсию, никто предсказать не может. Во многом он будет зависеть от экономической ситуации в России.

Пенсионная копилка

В системе обязательного пенсионного страхования есть еще и накопительная пенсия. Она доступна только гражданам 1967 года рождения и моложе. Те из наших читателей, которым в 2015 году еще не исполнилось 49 лет, могут 6% страховых взносов (которые делает за них работодатель) направить в накопительную пенсию. Вы можете выбрать способ инвестирования этих денег (уже рублей, а не баллов!) – через негосударственный пенсионный фонд или Пенсионный фонд Российской Федерации, выбрав государственную или частную управляющую компанию.

Пенсионные накопления инвестируются и могут приносить дополнительный доход. Пенсионный фонд России инвестирует эти средства через государственную управляющую компанию «Внешэкономбанк», а негосударственные пенсионные фонды – самостоятельно или через частные управляющие компании. Зачастую доходность негосударственных пенсионных фондов выше, чем у государственной УК (ВЭБ) и чем инфляция.

Важно знать, что 2015 год – последний для работающих россиян год, когда они смогут вступить в накопительную систему. Если в этом году вы не подадите заявление о том, что хотите направлять 6% от страховых взносов на формирование своей будущей накопительной пенсии, то они, как и остальные взносы, уплачиваемые вашим работодателем, будут передаваться на формирование страховой пенсии. Правда, тогда число баллов на вашем индивидуальном лицевом пенсионном счете в Пенсионном фонде России будет больше – максимум 10 баллов за год. При выборе накопительной системы работник будет получать максимум 6,25 баллов ежегодно, однако у него будет возможность накапливать «к старости» не только баллы, но и реальные деньги. Отметим, что пенсионные накопления, в отличие от страховой пенсии, передаются по наследству. В накопительную пенсию, помимо взносов из зарплаты, можно направить материнский капитал и добровольные страховые взносы в рамках программы софинансирования пенсионных накоплений, если вы в нее успели вступить и уплатили соответствующие взносы до 30 января 2015 года.