«Волшебной кнопки нет»: начальник Сибирского главного управления Банка России о мошенничестве и финансовой грамотности

С января по сентябрь мошенники похитили у россиян больше 20 миллиардов рублей. В течение этого года sibnovosti.ru рассказывали о том, какие схемы придумывают злоумышленники, а также какие механизмы создают для защиты граждан. О работающих инструментах, инвестициях и советах в преддверии Нового года мы поговорили с начальником Сибирского главного управления Банка России Николаем Моревым.

— Есть ли универсальный инструмент, чтобы избавиться от мошенников?

— Не существует «волшебной кнопки», исключающей все риски. Мошенничество бывает разное, поэтому нужны разные инструменты защиты. Бывает так, что человек сам, невольно, помогает мошенникам и сообщает им конфиденциальную информацию. В этом точно нельзя винить людей: мошенники ими манипулируют и противостоять этим манипуляциям крайне сложно.

На мой взгляд, бороться с такими преступлениями нужно системно, что мы и делаем совместно с органами власти и правоохранительными органами. А каждому человеку в отдельности нужно постоянно повышать свою финансовую культуру и, конечно, киберграмотность. Главный совет: если кто-то по телефону просит у вас какую-либо персональную информацию или любые коды – кладите трубку.

— С марта можно установить самозапрет на кредиты, с сентября появился сервис «второй руки». Люди могут назначить помощника, который будет отклонять нетипичные банковские операции. Насколько сервис «второй руки» необходим при работающем самозапрете?

— Самозапрет показал себя положительно. Его поставили уже больше 16 миллионов россиян. Напомню, что его можно установить как на Госуслугах, так и в МФЦ. Это полезный инструмент, но он защищает только от оформления новых кредитов. От кражи и переводов мошенникам собственных сбережений он не уберегает.

Идея «второй руки» в том, что человек сам назначает доверенного, например, родственника, который будет дополнительно подтверждать только те необычные операции, которые вы определите. Например, переводы выше установленной вами суммы, скажем, 20 тысяч рублей, или переводы в адрес получателей, которых нет в вашем «безопасном» списке.

«Вторая рука» не видит ваш счет и не управляет им, она получает запрос от банка только на подтверждение конкретных подозрительных транзакций. Это значительно снижает риски, в том числе при снятии наличных в банкоматах. Сервис особенно полезен для старшего поколения. О нем стоит рассказать своим близким, чтобы снизить вероятность мошенничества.

— Еще одна мера — «период охлаждения» по кредитам. Как он работает и зачем нужен?

— Мошенники используют психологические техники, через стресс и панику, отключая человеку критическое мышление. Шанс выйти из-под этого воздействия – временной буфер. Оценки экспертов показывают, что за 48 часов более 60% жертв мошенников выходят из-под их влияния.

Период охлаждения по кредитам – это тот самый временной запас. Он зависит от размера кредита. 48 часов установлено для кредитов свыше 200 тысяч, а по кредитам — до 50 тысяч рублей период охлаждения отсутствует. Это позволяет, с одной стороны, дать человеку время «остыть», а с другой – не мешать срочным и небольшим покупкам.

— Сервисы заработали, люди себя обезопасили. Время подумать о финансовой грамотности, особенно в преддверии праздников. Какие ошибки люди совершают при планировании новогоднего бюджета? Как избежать их?

— Я бы не стал разделять бюджет на «новогодний» и «повседневный», потому что на те же подарки близким можно начать откладывать заранее и тогда не придется стоять перед выбором – что купить, а от чего отказаться.

На самом деле, нет тайных знаний – нужно рационально подходить к деньгам, планировать бюджет. Оцените свое потребительское поведение. Если для покупки, на которую можно накопить за пару месяцев, оформляют кредит под высокие проценты, стоит задуматься. Анализируйте свои траты – сейчас в мобильных приложениях банков это можно делать за секунды – так вы поймете, на что уходят ваши деньги. С этого начинается грамотное финансовое поведение.

Важно сделать выводы и начать задавать себе правильные вопросы: а точно мне сейчас нужен новый телефон? Могу ли я себе позволить эту вещь? Иногда даже мелкие траты проделывают брешь в бюджете. Те же подписки на онлайн-сервисы, их часто оформляют не задумываясь. А точно вам нужно столько онлайн-кинотеатров? Вы действительно этим всем пользуетесь? Сколько денег уходит на кофе по пути на работу? Честные ответы и расчеты помогут скорректировать потребительское поведение.

— Стоит ли пользоваться рассрочками или кредитными картами?

— Первый вопрос, который стоит себе задать: действительно ли вам нужна кредитная карта? Это удобный платежный инструмент, но пользоваться им нужно с умом. Карта требует особого внимания пользователя. Необходимы постоянный заработок, самодисциплина, умение контролировать расходы. Ведь если просрочить платежи, то придется вернуть банку гораздо больше денег, чем вы взяли. Возможно, выгоднее накопить на желанную вещь.

Выбирая кредитную карту или карту рассрочки, не откликайтесь на первое же рекламное сообщение, изучите предложения разных банков и сравните, где условия выгоднее. Надо обратить внимание на кредитный лимит, учесть расходы на использование карты, узнать о программах лояльности и о том, есть ли возможность копить бонусы, важно изучить расчетные и льготные периоды.

Банки часто предлагают льготный период по своим кредитным картам, когда вам не нужно платить проценты. Обычно он длится от 50 до 100 дней. Как это работает? В течение месяца вы тратите деньги, а потом есть некоторое время, чтобы их вернуть. Если вы успеете вернуть потраченные деньги вовремя, банк не возьмет с вас проценты. Некоторые предлагают более длительный льготный период, но есть нюансы: в течение этого периода вам все равно придется погасить какую-то часть долга, или картой можно будет платить не везде, а только в магазинах-партнерах банка.

— Что посоветуете тем, кто хочет начать копить или инвестировать в новом году? Какие сейчас есть инструменты?

— Самое оптимальное решение – составить финансовый план и следовать нескольким правилам. Первое – определите свои финансовые цели – четко, в денежном выражении и с конкретными сроками. Второе – разделите цели по степени важности. Третье – ведите учет доходов и расходов.

Самое трудное – дисциплинированно придерживаться личного финансового плана. Главное, уложиться в бюджет и устоять перед соблазном «залезть в копилку». В таком случае финансовая цель будет постоянно откладываться.

Касательно инвестиций: все зависит от склонности к риску. Здесь действует простой принцип — чем выше вероятность потерять вложения, тем выше потенциальная доходность и наоборот. Не торопитесь, внимательно изучите тему, только тогда принимайте решение.

Точно могу сказать – не нужно верить объявлениям о том, что, отдав несколько сот рублей или даже тысяч, уже через короткое время вы получите в разы больше. Скорее всего, вы просто потеряете деньги и станете жертвой очередной финансовой пирамиды.

— Какой ключевой финансовый совет дали бы в преддверии Нового года?

— Главный совет – быть критичнее и анализировать свои действия и их последствия. Будьте внимательнее, не торопитесь, а также пользуйтесь инструментами защиты от мошенников, которые внедряет Банк России и предлагают банки.