Выехать на кредите

В начале 2007 года все эксперты зафиксировали пик продаж автомобилей по кредитам. Машины приобретались, как телевизоры в 90-х годах: стихийно и с акцентом на японских, американских производителей. Среди новых авто лидерами стали марки: Форд, Шевроле, Тойота, АвтоВАЗ. Но после высокого взлета, следует логический спад. Правда, аналитики и представители банков считают, что сегодня рано говорить о прошедшем пике продаж. Как сообщил, руководитель дирекции обслуживания физических лиц, член правления ЗАО «Райффайзенбанка» Роман Воробьев, активность автокредитов еще сохранится у населения в ближайшие годы. Тем более, что появились новые операции автокредитования: buy-back (система обратного выкупа), trade-in, рассрочка и ее факторинговый вариант. К тому же на российский рынок приходят банки автоконцернов. На сегодняшний день в России уже работают «Тойота Банк» и «Мерседес-Бенц Банк Рус». В ближайших планах выход на российский рынок банков Renault-Nissan, General Motors и BMW. А это уже серьезная конкуренция отечественным «ростовщикам».

Банкирская защита

Вы замечали, что топ-менеджеры банков ездят на очень надежных и защищенных автомобилях? Таких, как Mersedes-Benz S-класса, BMW 7-серии и хай-тэковских «броневиках» Range Rover Sport. Ничуть не меньше они защищают свои капиталовложения. И подстраховывают свои деньги не хуже активной системы безопасности Volvo XC90. Не верите? Тогда посмотрите на «пассивную систему безопасности» Сбербанка РФ. В конце марта 2008 года главный банк страны повысил процентную ставку по автокредитам на 1% с 9,5% до 10,5%. И это был старт для остальных производителей автомобильных кредитов. В начале апреля банк «Авангард» сообщил, что изменяет условия автокредитования. Кредитная ставка по программе «Без страховки» повышена на один процентный пункт с 11,5% до 12,5% годовых. Комиссия за предоставление автокредита по программам «Беспроцентный кредит» и «Кредит без первоначального взноса» увеличена с 4 тыс. рублей до 6 тыс. рублей для новых клиентов. Стоимость выдачи повторного автокредита составит 3 тыс. рублей. С 1-го мая будет повышена с 4,5% до 5,5% годовых ставка по программе «Кредит без первоначального взноса». Не будем вникать в причины роста ставок на фоне удорожания потребительских продуктов на 20%. Скажем лишь, что это не единственная мера со стороны кредиторов. Как сообщил наш источник в службе безопасности одного из крупнейших российских банков, ужесточилась проверка потенциальных заемщиков. «Теперь сложнее получить автокредит, если автолюбитель имеет заем, пусть и небольшой в других банках, а также небольшую просрочку платежа. Прозрачность кредитной истории придала, как официальная, так и не официальная общая база банков. Скажу сразу, что неофициальная база (основанная на личных связях служб безопасности –прим. автора) значительно шире. А число должников и заемщиков с просроченными выплатами очень велико» - сообщил источник в службе безопасности федерального банка.

Тем не менее, число желающих получить в кредит машину не сильно снизилось. А вот переход в сегмент покупки нового автомобиля на лицо. Это отмечают и дилеры автосалонов. Очереди на популярные машины в цене до 15 тысяч долларов не уменьшились, а скорее возросли. Даже снижение объемов автокредитов не приведет к уменьшению продаж машин, считает заместитель председателя правления банка «Авангард» Валерий Торхов. Он признает, что снижение темпов роста автокредитов может упасть в ближайшее время по всей стране. Отчасти это связано с общемировым экономическим кризисом, в том числе и в ипотечном кредитовании.

Марка «Кредита» имеет разные модели

На фоне высокого спроса и растущей конкуренции, банки создают специальные программы. В этом им помогают страховые компании и автосалоны. К таким альтернативным вариантам можно отнести «Беспроцентную рассрочку (факторинг)», «Кредит без подтверждения дохода», «Экспресс-автокредит», buy-back, trade-in.

В случае с факторинговым вариантом, автосалон предоставляет клиенту возможность купить автомобиль в рассрочку, переуступая свои права требования по рассрочке банку. Далее заемщик оплачивает в салоне часть стоимости автомобиля, а оставшуюся сумму выплачивает в рассрочку банку. У таких программ следующие минусы: а) высокая комиссия за предоставлениекредита(обычно в 1,5 раза больше стандартной); б) стоимость страхования автомобиля выше (обычно на 3–4%); в) такиекредиты обычно предоставляются сроком на 1-3 года; г) размер первоначального взноса слишком велик и обычно составляет 30–50%. А знаете, как выглядит Экспресс-автокредит или «без подтверждения дохода»? Как вершина айсберга, который встретился на вашем пути к автомобилю. Это только с виду он симпатичный и небольшой. Чтобы увидеть его истинные размеры, скрытые под океаном пунктов кредитного договора, почитайте условия повнимательней. Надводная верхушка обещает вам рассмотрение заявления в течение пары часов и отъезд из салона на машине в этот же день. Затем вам придется столкнуться с огромной подводной частью в виде 30% годовых, которые через три года выльются в стоимость вашего автомобиля. Купив машину за 20 тыс. долларов, вы отдадите за нее все 40 тысяч долларов. Согласитесь сомнительное удовольствие. В 2007 году объемы экспресс-кредитов снизились. Очевидно, что мы научились считать деньги.

Понимая это, банки стали искать более привлекательные модели кредитования. В последние полгода, такими новинками стали системы trade-in и buy-back. Первый вариант уже знаком автолюбителям, сдававшим свои автомобили дилерам, и с доплатой получавшие новые. Теперь система взаимозачета пришла и в кредитный сегмент. И надо признать пришла она очень удачно. Ну, посудите сами. Приобретая машину в кредит на 5 лет, вы были вынуждены ездить на ней до окончания выплат, с ужасом наблюдая за тем, как ваши друзья и коллеги спокойно обзаводятся новыми моделями и рестайлинговыми вариантами. А вы словно пленник в тюрьме автокредита не можете пересесть за другой руль. Лучшее, что вы могли сделать, это найти несчастного покупателя, который согласиться ввязаться с вами в процедуру продажи машины и выплаты денег банку. Приход кредита по trade-in позволяет вам сдать машину официальному дилеру и получить кредит на новое авто. Такая система актуальна для клиентов, планирующих воспользоваться программой рассрочки платежа в банке-партнере автосалона. Особенностью таких программ является значительный размер обязательного первоначального взноса – от 30 до 50%. Поэтому при принятии решения, важно знать, хватает ли оценочной суммы на первоначальный взнос. Большинство дилеров готово принимать автомобили независимо от того, по какойкредитнойпрограмме они были куплены. Здесь они готовы рассматривать автомобили, приобретенные как через обычный потребительский кредит, так и через стандартный автокредит. Большое значение при сдаче машины имеют размер и срок кредита. Есть простая формула, по которой происходит расчет. Для этого необходимо знать всего три цифры: остаток задолженности по кредиту, стоимость нового автомобиля и стоимость зачета автомобиля, который предлагает клиент. Таким образом, из стоимости нового автомобиля вычитается стоимость старого, и она складывается с остатком задолженности по кредиту. Получается некая новая сумма, на которую клиент получает новыйкредит в банке. В нашей стране пока не существует единой системы оценки автомобилей. К примеру, в Европе есть каталоги, по которым можно четко определить остаточную стоимость автомобиля. У нас каждый дилер разрабатывает собственную систему, и иногда это приводит к тому, что стоимость зачета автомобиля кардинально меняется. В связи с этим у покупателей создается впечатление, что trade-in – это не выгодно. Как отмечают аналитики, в перспективе система trade-in по потребительскому спросу должна потеснить кредитование. Она удобна тем, что клиент может не беспокоиться насчет продажи своего авто, не встречаться с незнакомыми людьми в незнакомых местах, ну и, в конце концов, не бояться того, что после продажи автомобиля нужно еще с деньгами до дома доехать. Некоторым продолжением системы взаимозачета можно назвать программу buy-back, которая позволяет отложить погашение до 55% от суммыкредитадо конца срока кредитования. То есть заемщик платит первоначальный взнос. Еще часть стоимости машины выплачивает в течение срока кредитования, а последний платеж погашает по окончании договора. В этот момент он может или выплатить оставшуюся стоимостькредита,оставив автомобиль у себя, или продать автомобиль дилеру (по заранее оговоренной в договоре цене) и приобрести новую модель. Одним из недостатков программы может являться то, что, несмотря на минимальный ежемесячный платеж, клиент переплачивает больше, чем по стандартной схеме.

Активно развивается кредит с 0%. Конечно, банкам платят, но уже сами дилеры. За это вы делаете первоначальный взнос не менее 50%. Популярны программы и с «детскими» процентами в размере 1,4-2,6%. Кстати, традиционный процент на новые авто в той же Германии или США. Этот сегмент кредитов вступит в свои полноценные права с приходом банков принадлежащих автопроизводителям.

Подстраховаться и обойти

Оформляя кредит, не стоит упускать и такой нюанс, как страховка. Сейчас многиебанкинавязывают заемщику страховые компании, в которых зачастую страховка значительно дороже, чем в других. А где же Федеральная антимонопольной службы? Может быть, покупает новый Бентли или Крайслер? К счастью, практика навязывания постепенно сходит на нет. Не так быстро, как движется тот же Бентли, но все-таки движение есть в сторону заемщика. Покабанкирыоправдываются тем, что большинствобанковпредлагает широкий перечень страховых компаний: число аккредитованных компаний колеблется от пяти до десяти. Но наши смекалистые водители нашли выход из ситуации. Как говориться подстраховались сами. Подержанные иномарки и недорогие отечественные автомобили многие предпочитают покупать за счет потребительскихкредитов или кредитныхкарт. Поскольку в этом случае не требуется страхование автомобиля и клиент имеет большую гибкость при покупке: деньги уже с собой, машину можно купить у знакомого, по объявлению или на рынке, не обязательно в автосалоне. Банки тоже в свою очередь идут на хитрости. Как известно, с 1 июля 2007 года законом действует положение о раскрытии эффективных ставок по кредитам. Что очень не понравилось банкам. Кто-то сразу завысил процент. Кто-то поступает хитрым способом. Например, говорит об одной итоговой сумме заемщику, а после сбора всех документов и недельной нервотрепки, перед подписанием договора сообщает, что сумма будет немного выше. Кроме как шантажом и узаконенным мошенничеством, это никак не назовешь.

В целом картина автокредитования выглядит хотя и привлекательно для автолюбителя, но более доступной она вряд ли станет. То есть доступ, конечно, к ней есть, но растущие проценты будут кусаться. Радует, что с приходом на рынок банков, принадлежащих автопроизводителям, потенциальные заемщики только выиграют. И хотя российские представители банковского бизнеса говорят о смягчении условий получения автокредитов, однако это касается только сервиса и некоторых льгот. А вот процентные ставки лишь будут расти. Так что приход иностранцев не пугает отечественных банкиров. Чего не скажешь об автолюбителях, которых пугает российский подход наших банкиров.