Тормозной процент

Ведущие банки страны подняли свои ставки по автокредитованию почти в два раза. Примерно на столько же сократилось число выдаваемых кредитов. Пока о точных данных говорить рано, но отказ в банке получает каждый второй или третий желающий. Поредели и сами программы автокредитования. Легче всего будет получить деньги по программе «Классика-Эконом-Универсальный». По мнению аналитиков, шансы на получение кредита на машины без первоначального взноса к началу следующего года будут равны нулю. Кредитный сектор сжимается активными темпами и пока не достиг своей крайней точки. Банковские работники уже начали составлять свои черные списки, куда будут заносить потенциально невостребованные профессии.

Ставки на дрожжах

Сегодня ни у одного автолюбителя не возникает вопрос, почему растут процентные ставки. Ответ очевиден. Намного больше интересует вопрос: «Брать машину по сегодняшним сумасшедшим ставкам или подождать, когда они понизятся?» Тут же возникает вопрос, когда вернется утерянный потребительский рай. Представители банков объясняют рост ставок низкой ликвидностью, недоверием друг к другу. Что само по себе исключает перекредитование мелкого банка крупным банком или размещение депозитарных расписок на бирже. Именно наличием необоснованных привлечений денег под выпуск облигаций и допэмиссий, объяснялись невысокие ставки по кредитам. Сейчас ни один банк не может сказать, когда начнется снижение процентов, но все готовятся к тяжелому 2009 году.

— Выше ставки по автокредитованию вряд ли вырастут, — делится с нами аналитической информацией топ-менеджер одного из российских банков. — Даже сегодняшнее повышение не распугало всех потенциальных заемщиков. У людей еще есть деньги и работа. А в следующем году у трети населения с этими двумя показателями начнутся проблемы. Мы ожидаем снижение кредитов на новые импортные, подержанные и отечественные машины. То есть во всех направлениях. Поднимать процентную ставку будет бессмысленно, а вот снизиться она может, но не ранее осени 2009 года. Думаю, что это будет небольшое снижение, хотя о точных данных сейчас говорить бессмысленно. Рынок очень не предсказуем.

Комментарии малоприятные, но вполне предсказуемые в рамках кризиса. Так МДМ-Банк, который славился невысокими процентными ставками от 9% до 12%, поднял ставки до 18%-23%, как на новые, так и на подержанные машины. При этом самая высокая ставка на отечественные автомобили. У Банка Москвы более лояльные ставки на новые и поддержанные автомобили - 18%-19%. Но сроки кредитования ограничены двумя годами. Альфа-банк просит до 23,5 % за новые автомобили, до 25% за машины с пробегом. Святым агнецом на фоне коммерческих банков смотрится Сбербанк РФ. Его ставки остались на прежнем уровне – до 13,5%. Правда, шансы получить кредит частному лицу крайне мизерны. Еще до кризиса доля выдачи кредитов частным лицам была крайне мала, а требование справки 2НДФЛ по-прежнему остается основным «входным билетом». Терпимые условия кредитования предоставляет банк «Возрождение». Кредит новой иномарки обойдется в 19,5%, но при первоначальном взносе 50% стоимости авто. За меньшую сумму придется доплатить еще один процент. Как всегда, самым дорогим удовольствием остается отечественный автомобиль. При взносе половины стоимости машины процентная ставка составит 20%.

Автобанки рулят

Сегодня время банков, принадлежащих автопроизводителям. Иномарку машину можно купить под меньший процент в банках: «Тойота Банк», «Мерседес-Бенц Банк Рус», «BMW Банк». Сейчас эти банки выдают за рубежом беспроцентные кредиты с отсрочкой первого платежа до года. Это к слову. Нам, россиянам, о таких перспективах задумываться пока не стоит. Хорошо и то, что можно получить деньги за меньшие проценты. Например, Тойота Банк берет 10,5% без справки 2-НДФЛ, что с небольшим первоначальным взносом в 10%-20% от стоимости машины выглядит более перспективно. Совсем недавно заработал в России банк Рено, кредитующий свои машины. Единственное, что может остановить покупателя, – расчет в долларах. Когда в этом месяце доллар подскочил относительно рубля, заемщики, выплачивающие кредит в долларах, теряли тысячи и десятки тысяч рублей. «Клиенты, оформившие автокредит в долларах 2-3 года назад, взяли на себя определенный риск, связанный с возможным изменением курса валют», - отмечает Наталья Макрова, директор по продажам автокредитования Альфа-Банка. При наличии денежных ресурсов таким заемщикам стоит досрочно погасить кредит.

По мнению экономистов, доллар стабилизируется и не будет бить по кошелькам россиян, но в ближайшие месяц-два еще возможны скачки. При совместных программах автопроизводителей с банками клиенты имеют возможность получить более льготные условия по кредитованию или страхованию за счет компенсации автопроизводителями затрат на страхование, первоначальный взнос по кредиту или части переплаты по процентной ставке. Так, приобретая автомобиль Ford (Fusion, Focus Coupe-Cabriolet, Mondeo) по спецпрограмме, процентная ставка по кредиту частично субсидируется автопроизводителем и в результате составляет от 1,9% до 4,9% годовых. Первоначальный платеж обойдется в 30-40% в зависимости от модели автомобиля. Комиссии банка-партнера за ведение счета, рассмотрение заявки, выдачу кредита составят традиционные $200. Стоимость страхования "Автокаско" обойдутся в 5%, с франшизой 5 тыс. рублей. Срок кредита тоже оптимальный - до 3-4 лет. Покупая же «Toyota» стоимостью до $40 000 в кредит без первоначального взноса, можно получить новый автомобиль, оплачивая лишь стоимость его страховки. Концерн предлагает широкий выбор условий получения автокредита «Тойота» в «Райффайзенбанке», «ММБ», «МДМ Банке». Максимальный срок кредита – до 5 лет.

В то время, как АвтоВАЗ повышает стоимость автомашин, объясняя это девальвацией рубля, зарубежные компании снижают цены и устраивают скидки до 150 тысяч. Сегодня уже можно купить Митсубиси Лансер всего за 440-500 тысяч рублей.

При выборе модели автомобиля стоит учитывать его будущие затраты по обслуживанию, замене комплектующих. По оценкам специалистов, наибольшим спросом при покупке в кредит пользуются автомобили более-менее дорогих марок и моделей в дешевых базовых комплектациях (Ford Focus, Toyota Corollа, Renault Symbol и Megane, Daewoo Nexia и Matiz, Hyundai Elantra и Getz, Kia Rio, Mitsubishi Lancer).

Процент удорожания автомобиля удобен при сравнении предложений нескольких банков, но его нельзя считать показателем выгодности кредита, так как за срок выплаты кредита ценность денег неизменно упадет из-за инфляции. Если вы оформили кредит на 2-3 года, то по договору страховать машину придется каждый год. Причем тариф рассчитан исходя из первоначальной стоимости машины, хотя за год езды ее реальная цена успеет снизиться. В результате вы будете переплачивать в среднем $300—400 в год. Единственный выход — досрочно погасить кредит и оформить КАСКО в другой страховой компании. Стоит также обратить внимание на платеж по страховке: не изменяется ли он из года в год или рассчитывается в зависимости от убытков и амортизации транспортного средства.

Если вы являетесь заемщиком со стажем, то в нынешней ситуации с валютами стоит подумать о рефинансировании кредита. Хотя, как считает аналитик агентства «Союз-система»: «Такая практика не получила распространение среди российских банков. Заемщику придется самостоятельно договариваться с одним банком о погашении кредита в другом. При этом возникает опасный период, когда кредит, направленный на рефинансирование, не обеспечен, так как только после погашения кредита первый кредитор отдаст заемщику все документы, необходимые для последующего оформления в залог автомобиля. Расходы, которые следует учитывать при данной операции, — это возможные комиссии за досрочное погашение и за выдачу нового кредита».

В черный список

В ноябре упали до нуля шансы получить автокредит людям, работающим в финансовой сфере. В первую очередь это коснулось аналитиков, менеджеров в сфере развития проектов, менеджеров по страхованию, кредитам и ряду сервисных финансовых операций. Именно по этим специальностям прошли массовые увольнения. Наш собеседник, топ-менеджер одного из банков Москвы, сообщил о перспективах роста черного списка.

— В ноябре этого года в неофициальный черный список отказов по кредиту попали металлурги, рабочие, практически все специалисты в строительной сфере, а также журналисты. Скорее всего, отказывать будем даже тем, у кого прекрасная кредитная история. В феврале и марте ожидается более сильная волна сокращений. Сейчас начинаем отказывать людям, работающим в торговых сетях, рекламных агентствах, автобазах, отделах по связям с общественностью. Но многое зависит от его должности. Если человек занимает руководящую должность, то кредит дадим. А если это менеджер среднего звена или линейный работник – извините. Не отказываем шахтерам в своих филиалах в регионах. Эта профессия останется востребованной. Наши аналитики еженедельно пересматривают список «невостребованных профессий», так как ситуация в экономике меняется очень интенсивно, но основной прогноз уже сложен. Сейчас очень осторожно подходим к выдаче кредитов бюджетным работникам на срок более года. Свою лепту внесло заявление президента, о том, что бюджетные деньги надо экономить.

Основными кредиторами на сегодня остаются те, кто копил деньги и планировал взять кредит с первоначальным взносом. Получив отказ, некоторые автолюбители отваживаются на рискованный шаг, беря экспресс-кредит. «Несмотря на то, что экспресс-кредитование – один из наиболее рисковых для банков вид кредитования, сегодня, в условиях ограниченного доступа к длинным ресурсам, большинство банков предпочитают развивать именно это направление, так как все же экспресс-кредиты остаются для банков прибыльными», – отмечает Ирина Головлева, начальник отдела потребительского кредитования Промсвязьбанка. Если вы все-таки решили взять кредит, то нужно подойти ответственно к выбору программы кредитования и взвесить свои возможности. Процентная ставка может зависеть от первоначального взноса, срока кредита, валюты кредита. Поэтому оптимально заплатить значительный первый взнос и выбрать меньший срок кредита. Также обратить внимание на страхование, какие тарифы эти СК предлагают. Внимательно читать все документы, подписываемые в банке, ведь за привлекательной ставкой могут скрываться и другие платежи. Следить за новостями дилеров, дабы не упустить спецпредложение - акции по кредиту».

Чтобы взять кредит на наиболее выгодных условиях, необходимо хорошо ознакомиться с предложениями банковского, страхового и автомобильного рынка либо обратиться к услуге профессионального автоброкера. Содействие брокера эффективно для клиентов, не имеющих подтверждения официального дохода и трудовой деятельности. Также обязательно поинтересуйтесь эффективной процентной ставкой, штрафными санкциями при просрочке платежа, возможностью досрочного погашения кредита и тщательно изучите кредитный договор.