Эффективная ставка по ипотеке должна снижаться за счет конкуренции между банками и развития ипотечной инфраструктуры

Исполнительный директор по жилищному финансированию ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» Андрей Шелковый рассказал о том, что делается государством, чтобы жилье для граждан стало доступным.

- Андрей Николаевич, по итогам 2010 года и первого полугодия 2011-го можно ли сделать вывод, что ипотека в стране пошла на поправку?

- В прошлом году рост объемов выдачи кредитов наблюдался во всех, без исключения, регионах России. В итоге, общий объем выданных кредитов почти в 2,5 раза превысил уровень 2009 года. В 2011 рынок ипотечного кредитования году продолжил восстановление: по итогам первого полугодия 2011 года выдано 195,5 тысяч кредитов на 268,6 млрд рублей, что в денежном выражении в 2 раза больше, чем за тот же период 2010 года.

Этот год может стать рекордным по количеству выданных кредитов. В 2011 году АИЖК прогнозирует в целом по рынку выдачу 415-460 тыс. ипотечных кредитов на 580-640 млрд руб.

Ставки по ипотеке сегодня – самые низкие за всю историю наблюдений (Банк России отслеживает ставки с 2005 года). По итогам первого полугодия 2011 года средневзвешенные ставки по ипотечным кредитам в рублях составили 12,2%, что ниже минимума докризисного 2008 года. Естественно, все эти успехи не были бы возможны без активной поддержки государства, которое предприняло немало усилий, чтобы поддержать рынок жилищного строительства и экономику страны в целом.

- Насколько активно развивается ипотечное кредитование в Красноярском крае?

- По кредитам (займам), выдаваемым в регионе, могу сказать, что очень активно. По результатам прошлого года Красноярский край занял первое место в Сибирском федеральном округе по объему рефинансированных кредитов, которые были выданы гражданам по стандартам АИЖК.

- Большая часть ипотеки в России выдавалась и выдается госбанками, могут ли средние банки отвоевать долю рынка у госбанков?

- Действительно, банки с госучастием и до кризиса занимали существенную часть рынка. Ситуация кардинально не изменилась, да этого было и сложно ожидать, потому что все-таки это крупнейшие банки как и по объемам своих операций, по выдаче кредитов населению, так и по филиальной сети. С другой стороны, в 2010 году мы увидели отчетливую тенденцию наращивания доли небольшими и средними банками, что, в том числе, связано и с тем, что эти банки работали через АИЖК.

- Снижение базовой минимальной процентной ставки по ипотечным программам АИЖК до 7,9% годовых вызвало оживленный спор в банковском сообществе. Многие считают, что правительство применяет нерыночные меры воздействия на стоимость ипотечных кредитов. Что Вы об этом думаете?

- Эффективная ставка по ипотеке должна снижаться за счет конкуренции между банками и развития ипотечной инфраструктуры. Именно этому и способствует деятельность АИЖК. Скажем, еще в начале года многие представители банковского сообщества говорили о росте ставок по всему спектру кредитных продуктов к концу 2011 года. Прежде всего, это было связано с предполагаемым усилением инфляционного давления и политикой Банка России, дважды поднимавшего ставку рефинансирования. В этой ситуации Агентству необходимо было дать кредитным организациям новый ориентир и не допустить снижения доступности ипотечного кредитования.

Теперь, с введение новых ставок, игроки ипотечного рынка, особенно в регионах, будут работать в условиях конкуренции со стороны партнеров АИЖК, что, в свою очередь, позволит если не добиться ощутимого снижения ставок, то, по крайней мере, в сложившихся экономических условиях продлить период их стабилизации на достигнутом уровне.

- Теперь, когда ставки снижены, заемщики смогут приобрести доступное жилье?

- Для любого заемщика основное – это его платеж, долговая нагрузка, сумма, которую он будет платить в месяц. Поэтому нельзя рассматривать ставку ипотечного кредита в отрыве от стоимости самого приобретаемого жилья. Мы работаем комплексно, прилагаем усилия не только по установке ориентиров для рынка с точки зрения ставок, но и по ряду программ, направленных на стимулирования кредитования строительства нового жилья экономкласса, например, программа «Стимул».

Если коротко описать ее суть, то АИЖК предоставляет финансовым организациям займы по низкой процентной ставке, но с одним условием – банк должен использовать эти средства на кредитование застройщиков, возводящих жилье экономического класса, а также кредитовать покупателей жилья в таких новостройках, опять же по стандартам Агентства. За время работы программа показала, что она более чем успешна, поэтому в июле было принято решение о ее продлении до 2013 года.

Не могли бы Вы привести усредненный расчет ипотечного кредита для среднего заемщика? Объем кредита, первоначальный взнос, сумма ежемесячных платежей, другие условия.

- По данным АИЖК за первое полугодие 2011 года, в России средняя стоимость квартиры (средней площади 49,9 кв. м), приобретаемой в кредит по стандартам Агентства, составляла 1,77 млн рублей. При этом первый взнос был около 40% от стоимости приобретаемого жилья. Хотя Агентство сегодня активно выдает кредиты и с 10% первоначальным взносом.

Давайте посмотрим статистику за последний месяц (июнь) по рефинансированным (выкупленным Агентством) кредитам, которые были выданы в Красноярском крае по стандартам АИЖК. Мы видим, что средний возраст заемщика – 36 лет, средний совокупный доход (по программам АИЖК можно привлекать созаемщиков) – чуть больше 28 тыс. рублей, средний размер платежа – 8,5 тыс. рублей. При этом площадь покупаемых квартир – в среднем около 30 кв.м на каждого заемщика. Как правило, муж с женой являются созаемщиками. Вот и считайте, насколько реально приобрести сегодня квартиру по ипотеке.

-Как вы считаете, не страшно ли сегодня покупать квартиру в ипотеку и хорошее ли сейчас для этого время?

- Мне кажется, что ситуация, которая сложилась сегодня на рынке недвижимости, благоприятна для покупки квартиры по ипотеке, я имею в виду соотношение минимальных в истории российской ипотеки ставок и цены квадратного метра. Кроме того, государством многое делается для поддержки ипотечных заемщиков: созданы региональные жилищные программы, предоставляются субсидии, работают механизмы страхования, способные снять часть рисков, отработаны механизмы поддержки заемщиков, в случае возникновения у них временных финансовые трудностей.

Но многое зависит и от самих граждан. Очень важно ответственно подойти к решению о покупке квартиры по ипотеке: выбрать подходящую ипотечную программу, правильно рассчитать свои возможности, подробно ознакомиться со всеми условиями кредитного договора и иметь представление о тех финансовых инструментах, которыми можно воспользоваться в разных случаях.