Проценты по кредитам: откуда и почему
Меня часто спрашивают, как в нормальных кредитных организациях формируется тарифная политика? Из чего складывается процент?
Если очень коротко, то тарифная политика в нормальных кредитных организациях определяется стоимостью и длиной ресурсов для кредитования, политикой риск-менеджмента и общей кредитной политикой банка.
А теперь поподробнее. Конкретная процентная ставка по кредиту состоит из стоимости фондирования (то есть стоимости денежных ресурсов для самого банка), резервирования (при помощи формирования резерва банком закладывается риск невозврата, это требование Центробанка), операционных расходов и доходной маржи.
Что еще зашито в процент по кредиту? банки закладывают в ставку, так называемую, рисковую составляющую, особенно если речь идет об экспресс-кредитах с минимальными требованиями к заемщику. Но она может и отсутствовать по факту, если кредит берет участник зарплатного проекта компании-партнера, и банк не тревожится, так как без труда отслеживает основной доход такого заемщика
А теперь давайте разберемся, что такое эффективная процентная ставка.
В этой процентная ставке учтены все платежи по кредитному договору, известные на момент его заключения, в том числе платежи в пользу третьих лиц, если они являются обязательным условием по кредитному договору, а так же все комиссии.
Соглашаться ли на заключение договора страхования при подписании кредитного договора?
Как правило, у банка кредитные программы бывают со страхованием и без него. Однако следует помнить, что по программам без страхования ставка будет выше. Тут заемщику следует самостоятельно оценить затраты по привлечению заемных средств и обязательно выяснить именно эффективную процентную ставку по кредиту.
Есть ли разница в оформлении кредита на товар в магазине по сравнению с оформлением нецелевого кредита в банке?
Конечно, выгоднее оформлять кредит на любые цели в банке, так как кредиты в магазине, как правило, имеют более высокую процентную ставку, поскольку для банков они более рискованные.
Будьте внимательны, выясняйте условия кредитования полностью и не принимайте решение в спешке. Это позволить избежать все недоразумения в дальнейшем.
