В России предлагают запретить экспресс-кредитование
Эксперты отмечают, что экспресс-кредитование — очень опасный инструмент в обществе с низким уровнем финансовой грамотности, однако это не является поводом для запрещения таких кредитов.
Официальный юридический запрет таким банковским продуктам, как экспресс-кредитование, предложил объявить заместитель министра финансов Сергей Сторчак. Запретить кредитование в магазинах предлагается для того, чтобы россияне не слишком увлекались потреблением. «Ведомости» подчеркивают, что это заявление - исключительно частное мнение, которое не является официальной позицией Минфина, а замминистра финансов подтвердил источнику, что говорил с гипотетической точки зрения и никаких документов, связанных с запретом, Минфин не готовит.
Зачастую при экспресс-кредитовании кредитор не достаточно тщательно анализирует платежеспособность заемщика, а заемщик — не до конца оценивает свои риски. Чиновники критиковали экспресс-кредиты до кризиса. Роспотребнадзор добился признания скрытых комиссий по потребкредитам незаконными, а Центробанк обязал банки раскрывать эффективную ставку. В кризис эти кредиты почти перестали выдаваться.
Эксперты отмечают, что экспресс-кредитование — очень опасный инструмент в обществе с низким уровнем финансовой грамотности, однако это не является поводом для запрещения таких кредитов. Для большинства россиян потребительское экспресс-кредитование зачастую оказывается единственной возможностью для покупки необходимых для жизни дорогих товаров.
Аналитик «Альфа-Банка» Лейла Шарифуллина отметила, что законодательный запрет на экспресс-кредитование был бы опрометчивым шагом, так как до окончательного восстановления кредитования в стране еще далеко. Кредитование физических лиц показывало негативную динамику на протяжении всего прошлого года, а первые признаки роста наметились только в марте 2010 года. «В условиях низкого спроса на кредиты банки готовы наращивать кредитные портфели практически любыми способами. Ставки по кредитам вернулись на докризисный уровень (в частности, банки смогли их снизить за счет удешевления стоимости фондирования). Несколько крупных банков за последнее время объявили о готовности кредитовать физические лица, которые уже ранее допускали просрочки по взятым кредитам на срок до 90 дней. На наш взгляд, это как минимум не менее рискованная практика, чем выдача экспресс кредитов. Тем более, что банки уже наработали хорошие модели оценки кредитных рисков», отмечает Шарифуллина.
Специалист «Альфа-Банка» заявляет, что если население не умеет рассчитывать свою кредитоспособность и оценивать свои риски, это не является проблемой банков. Повышением финансовой грамотности населения должно заниматься государство. «Банки, в свою очередь, обязаны указывать эффективную ставку при кредитовании, чтобы не вводить в заблуждение заемщиков. Если кредитная организация декларирует ставку на уровне 12%, а по факту заемщик должен платить 45%, то он должен знать об этом еще до заключения договора», - подчеркнула Шарифуллина.
Управляющий филиалом «Красноярский» ЗАО «КБ Открытие» Виталий Провалинский также считает, что юридический запрет на экспресс-кредитование будет шагом назад, который будет иметь негативный социальный эффект. По словам Виталия Провалинского, в Красноярске в настоящий момент можно с уверенностью констатировать увеличение объемов кредитования как физических, так и юридических лиц. Это связано не столько с подъемом экономики как российской, так и мировой в целом, сколько с тем, что красноярцы привыкают жить в новых условиях. «Потребность населения в быстрых и коротких кредитах сохранится независимо от обозначенного ограничения, что будет способствовать переводу существующего легального оборота экспресс-кредитования в «теневую экономику» с менее прозрачными и менее цивилизованными правилами и законами», - отмечает представитель красноярского банка.
